La bancarrota Capítulo 7 es la opción que más personas usan en California para salir de deudas que ya no pueden pagar. Se le llama “liquidación”, pero esa palabra asusta más de lo que debería: en la gran mayoría de los casos de personas con ingresos normales, nadie pierde su casa, su carro ni sus cosas de todos los días.
Lo que sí desaparece son las deudas sin garantía: tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, deudas de un carro que le quitaron, cuentas en cobranza y muchas sentencias de demandas.
Quién califica para el Capítulo 7
Para presentar un Capítulo 7 tiene que pasar la prueba de medios (means test). Primero se compara su ingreso promedio de los últimos seis meses con el ingreso medio de California para una familia de su tamaño. Si está por debajo, califica. Si está por encima, se hace un segundo cálculo que resta gastos permitidos como renta, comida, transporte y seguro médico. Muchas familias con ingresos arriba de la media todavía califican después de ese segundo cálculo.
Además necesita:
- Un curso de consejería de crédito aprobado, dentro de los 180 días antes de presentar.
- No haber recibido un perdón (discharge) de Capítulo 7 en los últimos 8 años.
- Un número de Seguro Social o ITIN.
Si no califica, el Capítulo 13 suele ser la alternativa.
Qué deudas se eliminan
| Normalmente se eliminan | Normalmente NO se eliminan |
|---|---|
| Tarjetas de crédito | Manutención de hijos y pensión alimenticia |
| Facturas médicas y de hospital | La mayoría de los préstamos estudiantiles |
| Préstamos personales y de día de pago | Impuestos recientes |
| Saldos de carros reposeídos | Multas y restituciones criminales |
| Sentencias de demandas civiles | Deudas por daños manejando bajo la influencia |
Cómo funciona el proceso, paso a paso
- Consulta y documentos. El abogado pide sus talones de pago, declaraciones de impuestos, estados de cuenta y una lista de deudas.
- Curso de consejería. Se toma en línea o por teléfono en una o dos horas.
- Se presenta la petición. Ese mismo día entra en vigor la suspensión automática, que obliga a la mayoría de los acreedores a parar llamadas, demandas y embargos de salario.
- Reunión 341. Entre 21 y 40 días después de presentar, usted contesta unas preguntas del síndico bajo juramento.
- Curso de manejo financiero. Un segundo curso corto, obligatorio antes del perdón.
- Perdón de deudas. Normalmente llega unos 60 a 90 días después de la reunión 341.
Qué bienes protege California
California ofrece dos sistemas de exenciones y su abogado escoge el que más le conviene. Uno protege mucho valor en su casa, entre $300,000 y $600,000 de equity según el precio medio de las viviendas en su condado. El otro sirve mejor a quienes rentan, porque incluye una exención “comodín” que se puede usar en casi cualquier bien. Si le preocupa su vivienda, lea si me declaro en bancarrota, ¿pierdo mi casa?.
Cuánto cuesta un Capítulo 7
La tarifa de la corte federal es de $338. Si sus ingresos están por debajo del 150% de la línea de pobreza, puede pedir que se la perdonen, y cualquier persona puede pedir pagarla en cuotas. Los honorarios del abogado varían según la complejidad del caso; el abogado le dará el precio exacto en la consulta. Vea más en cuánto cuesta declararse en bancarrota en California.
Capítulo 7 en su ciudad
Atendemos casos de Capítulo 7 en Los Ángeles, Riverside, San Bernardino, San Diego, Bakersfield y Ventura.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los requisitos para la bancarrota Capítulo 7?
Necesita pasar la prueba de medios (means test), tomar un curso de consejería de crédito aprobado dentro de los 180 días antes de presentar, y no haber recibido un perdón de Capítulo 7 en los últimos 8 años. El abogado revisa los números con usted en la consulta gratis.
¿Pierdo mis cosas en un Capítulo 7?
En la mayoría de los casos, no. California permite elegir entre dos grupos de exenciones que protegen su casa hasta cierto valor, su carro, muebles, ropa, herramientas de trabajo y cuentas de retiro. El síndico solo puede vender bienes que no estén protegidos.
¿Qué deudas no se eliminan en el Capítulo 7?
La manutención de hijos y la pensión alimenticia, la mayoría de los préstamos estudiantiles, las multas criminales, los impuestos recientes y las deudas por daños causados manejando bajo la influencia no se perdonan. Todo lo demás sin garantía normalmente sí.
¿Tengo que ir a la corte?
Normalmente solo hay una reunión de acreedores, llamada reunión 341, con el síndico. Hoy en día suele hacerse por video o teléfono y dura unos minutos. Casi nunca tiene que ver a un juez.