Cuando las deudas le quitan el sueño, lo primero que quiere saber es cuándo va a terminar. ¿Cuánto dura el proceso de bancarrota? Depende del capítulo: el Capítulo 7 se mide en meses, el Capítulo 13 en años. En los dos casos, el alivio empieza el mismo día que se presenta el caso.
Línea de tiempo del Capítulo 7 (4 a 6 meses)
| Momento | Qué pasa |
|---|---|
| Antes de presentar (1 a 4 semanas) | Consulta, curso de consejería de crédito y recolección de documentos |
| Día 1 | Se presenta la petición. Empieza la suspensión automática |
| Días 21 a 40 | Reunión 341 con el síndico, normalmente por video o teléfono |
| Después de la 341 | Curso de educación financiera |
| Unos 60 días después de la 341 | Termina el plazo para que los acreedores se opongan |
| Poco después | Perdón de deudas (discharge) y cierre del caso |
La reunión 341, el paso que más preocupa
La reunión de acreedores, o reunión 341, es corta. El síndico verifica su identidad y le hace preguntas bajo juramento sobre su petición: si listó todos sus bienes, si transfirió algo recientemente, si espera recibir dinero. Rara vez se presentan acreedores. Usted tiene derecho a un intérprete en español.
Lea más sobre este capítulo en bancarrota Capítulo 7.
Línea de tiempo del Capítulo 13 (3 a 5 años)
| Momento | Qué pasa |
|---|---|
| Día 1 | Se presenta la petición y el plan propuesto. Empieza la suspensión automática |
| Día 30 | Primer pago al síndico, aunque el plan todavía no esté aprobado |
| Días 21 a 50 | Reunión 341 |
| Unos 2 a 3 meses | Audiencia de confirmación: el juez aprueba el plan |
| 36 o 60 meses | Pagos mensuales al síndico |
| Al terminar | Curso financiero y perdón de las deudas restantes |
¿3 años o 5 años?
La duración depende de sus ingresos. Si su ingreso familiar está por debajo de la media de California para su tamaño de familia, el plan puede durar 3 años. Si está por encima, normalmente dura 5 años. Muchas personas escogen 5 años aunque podrían hacer 3, porque el pago mensual baja y es más fácil ponerse al corriente con la casa.
Vea los detalles en bancarrota Capítulo 13.
Bancarrota Capítulo 7 y 13: comparación rápida
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Duración | 4 a 6 meses | 3 a 5 años |
| Pagos a acreedores | Normalmente ninguno | Pago mensual al síndico |
| Ideal para | Deudas de tarjetas y médicas, ingresos bajos o medios | Salvar la casa, ingresos más altos, impuestos |
| Tarifa de la corte | $338 | $313 |
| Tiempo en el crédito | Hasta 10 años | Normalmente 7 años |
Cuánto dura una bancarrota en el crédito
La ley federal de reportes de crédito permite que una bancarrota aparezca hasta 10 años. En la práctica, las agencias de crédito quitan un Capítulo 13 terminado a los 7 años.
Pero que aparezca no significa que su crédito quede congelado. Muchas personas que tenían varias cuentas en cobranza ven su puntaje mejorar poco después del perdón, porque desaparecen los saldos y los atrasos nuevos. Algunas reglas útiles:
- Los préstamos FHA para casa normalmente se pueden obtener 2 años después del perdón de un Capítulo 7.
- En un Capítulo 13, a veces se puede calificar para FHA después de 1 año de pagos a tiempo, con permiso de la corte.
- Una tarjeta asegurada y pagos puntuales ayudan a reconstruir el historial.
Lea más en consecuencias de declararse en bancarrota.
Qué puede alargar el proceso
- Documentos incompletos. Si faltan talones de pago o declaraciones de impuestos, el síndico puede posponer la reunión 341.
- Bienes no protegidos. Si el síndico decide vender un bien, el caso de Capítulo 7 se queda abierto más tiempo.
- Objeciones de acreedores o demandas dentro de la bancarrota.
- Cambios en sus ingresos durante un Capítulo 13.
Cada cuánto se puede presentar
Si ya tuvo una bancarrota, estos son los plazos para recibir un nuevo perdón, contados desde la fecha en que presentó el caso anterior:
- Capítulo 7 después de Capítulo 7: 8 años
- Capítulo 13 después de Capítulo 7: 4 años
- Capítulo 13 después de Capítulo 13: 2 años
- Capítulo 7 después de Capítulo 13: 6 años, con excepciones
El reloj empieza cuando usted decide
Mientras más espere, más intereses, demandas y estrés acumula. Un abogado puede decirle en una consulta gratis cuál capítulo le conviene y cuánto tardaría su caso. Hable con abogados de bancarrota en Los Ángeles, Bakersfield o su ciudad.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo dejan de llamarme los cobradores?
Desde el día en que se presenta el caso. La suspensión automática entra en vigor de inmediato y obliga a la mayoría de los acreedores a parar llamadas, cartas, demandas y embargos de salario.
¿Cuánto dura una bancarrota en el crédito?
Por ley, un Capítulo 7 puede aparecer hasta 10 años en su reporte. Las agencias de crédito normalmente quitan un Capítulo 13 terminado después de 7 años. Aun así, muchas personas ven mejorar su puntaje en uno o dos años con buenos hábitos.
¿Puedo terminar un Capítulo 13 antes de tiempo?
Sí, si paga el total de lo que el plan requiere, por ejemplo con una herencia o la venta de un bien. También se puede convertir un Capítulo 13 a Capítulo 7 si su situación cambia. Hable con su abogado antes de hacerlo.
¿Cada cuánto tiempo me puedo declarar en bancarrota?
Para recibir un nuevo perdón de deudas debe esperar 8 años entre dos casos de Capítulo 7, 4 años de un Capítulo 7 a un Capítulo 13, 2 años entre dos Capítulos 13 y 6 años de un Capítulo 13 a un Capítulo 7, con excepciones.
Este artículo es información general, no consejo legal. Cada caso es distinto. Para revisar su situación, llame al (323) 553-5957.